江苏住银所 深度解析P2P平台五种风控模式

来源: IT商业新闻网 2018-10-15 11:06:02

  众所周知,风险控制能力是一家借贷公司的生命线,风控水平的高低显著影响着网贷平台的坏账率,一家P2P平台如果缺乏风控环节或者是风控水平过低,直接的结果就是坏账率大幅增加,增加到一定程度,平台如果没有足够资金填补漏洞,就会造成资金链中断,投资者提现困难等问题,甚至是平台倒闭跑路的后果。因此,近年来风控能力越发成为一互联网金融行业的隐形门槛,一家P2P平台的风控能力强弱直接关系了它的核心竞争力。下面我们一起来了解下几种常见的P2P平台风控模式。

  一、抵押\质押标模式

  这是目前国内P2P平台最为常见的一种担保模式,即借款人依据自己的财产抵押或者质押(要注意!抵押和质押是有区别的,在中国,有一类东西是需要有证才能证明所有权的,如房产、汽车等,打个比方像江苏住银所的稳盈贷标的资产一般是房产抵押,借款人就要到登记部门备案,告诉有关部门这套房子被抵押了,方便日后算账;其他的东西是不需要证来证明的,在你手里就说明是你的,比如手机、笔记本等,那么就需要质押,就是你把东西放到我这里当人质,还不起钱就直接,卖东西还账,当铺就是典型的质押。),再经过信贷顾问进行回访核实,审核通过后,借出人通过平台投标,投资期满后可选择提现,投资期内可以进行债权转让。

  这个模式的优势在于,一旦出现逾期或者坏账,平台方和投资者有权处理抵押物品,可以通过变卖抵押\质押品返回欠款,弥补损失。抵押\质押标模式也是行业坏账率最低的模式。但这个模式并非没有风险,P2P平台要谨防借款人故意骗贷,恶意抵押贷款的行为,比如抵押不良资产,不属于自己的资产或者在不同平台多次抵押等,因此就需要风控人员做好调查,所有项目资产都在国家机关做好相应的强制公证以保证资金安全。

  二,信用借款模式

  和上面依靠抵押物借款不同,信用贷款无需提供任何实物,只凭借款人提供的信用状况,认证记录等数据来审批贷款,这方面私以为做的最好的是支付宝的花呗模式,依靠阿里巴巴庞大的消费数据库建立信用积分制度,对应出不同的小额借贷能力。这种模式的优势点在于,充分体现了风险控制要做到“小额分散”的理念,即放款给数量众多,分散广泛,金额较小的需求者。要知道所有的金融机构的业务模式都是建立在违约坏账会发生的前提下的,但只要违约坏账可控,借款利差高于运营成本,则这个借贷平台就能继续运转。打个比方,给1000个人每人1万的借款,假设里面有2%坏账了,即20个人,损失20万,如果我们的利差是10%,那1000人的利差收入就是100万,扣去坏账依然盈利。但要注意的是,这个模式对借款人群违约概率的判断非常重要,在没有大数据支持下,如何判断借款是否过度负债,还款意愿和能力,是否有隐形负债的隐患等都要靠平台方严格把控。

  三,担保模式

  这里就要出现第三方了,也就是担保公司。担保公司的角色就是和借款人、投资人签订担保合同,如果借款人不还钱,那么担保公司将先行垫付赔偿,然后追讨借款人。在P2P平台起步的初期,担保是主流模式,这个模式下一般就是大型项目,动辄几百万的几亿的,这种风险相对较少,近乎银行理财,这也是为什么像陆金所这类平台的产品那么好销的原因。但是担保模式也有自身问题,首先它会限制平台业务规模,监管规定,担保金额不能超过担保公司资本金的10倍,如果想要扩大规模就要多找几家担保公司,可担保公司的资质很重要,如果审核不过关,担保公司出现信誉问题,对平台本身是种打击;其次,担保公司的做法类似于银行贷款风控,靠人工审核、实地调查、判断存货的审核方法,而且担保费用高,融资成本也高,只能够适用于几百万以上的借款,如果单笔借款规模太小,在成本上是没有办法做到持续经营。

  四,风险准备金模式

  所谓风险备用金模式是指平台每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时,平台用风险备用金对投资人进行偿还。在借款人借款的时候一般就要缴纳2~3%的资金作为计提的风险准备金以备应付潜在的坏账损失。当然一般情况下,P2P平台储备代偿准备金总是有限的,毕竟P2P平台不具备金融机构那样计提风险拨备的渠道与能力,但有总比没有强。但是需要注意的是,从去年开始国家发声表示,风险准备金与“P2P平台不允许承诺刚兑、兜底的政策”有冲突,尤其是部分平台故意透露出“平台兜底”的虚假形象严重损害中小投资者的利益,所以现在还声称要收取风险准备金的都是不合规行为,投资要谨慎。

  五,保险模式

  保险模式是P2P平台试图转移平台外的另一种方式。目前也被不少人看作是支持P2P行业的最后一道护城河。保险公司和P2P平台合作的险种主要有账户安全险、人身安全保险、财产保险和履约保证保险这几类,其中履约保证保险最为受关注,也一度被认为是能够“兜底”的保险产品。所谓履约保证保险一般指借款人一旦出现借款逾期,保险公司将根据保险合同的约定,就借款人应偿还的借款本金及利息向出借人进行赔付。但事实上,业界人士表示,履约保证保险是否有兜底能力,与具体的保险条款,范围和额度有关,不能一言蔽之。可以看做是一层保障,但不代表完全安全。对于保险公司而言,P2P近年来违约率高,赢利点低,还容易造成公司声誉风险。并且保险公司对底层资产的筛选有非常严格的标准,选择合作时实际上保险公司等于帮助投资者把P2P平台的资产筛选了一遍,因此和保险公司合作的平台往往广而告之,不过受监管门槛的影响,目前来看,履约保证保险P2P平台还较少。

  以上几种就是我们经常可以在P2P平台见到的风控模式,事实上整个风控流程要复杂的多,对于投资者而言筛选出符合自己风险管理观念的平台是件需要下心思多多收集信息的事情,理财有风险,投资需谨慎。