凤凰金融做客网贷天眼:投资人如何判断平台台的备案能力

来源: IT商业新闻网 2018-10-26 21:37:02

  网贷行业正在面临前所有为的危机,对平台来说能过通过备案旧显得尤为重要的,今天凤凰金融网贷首席产品官何宗禹先生于10月18日莅临网贷天眼直播间,参加了第八期【EYE聊网贷】栏目,以“投资人如何判断平台的备案能力”为话题,与广大投资人展开了讨论。

  在何宗禹看来,随着2016年8月份国家统一发布了《网络借贷暂行管理办法》,之后陆续出台的信披指引、银行存管指引、备案登记指引等文件,今年8月份又发出自查问题清单等一系列政策法规,可以看出监管层对行业管理模式越来越清晰,行业未来发展道路也越来越明朗。

  针对投资人在现阶段如何判断一个平台的备案能力,何宗禹强调,第一点是投资人需要了解监管机构颁布的相关政策,其中明确了网贷平台是否自融、发假标、禁止关联性交易等问题;第二点要判断平台合作的存管银行是否进入了白名单,其信息披露是否清晰;第三点需要关注平台在合规自查阶段,是否积极配合监管提交自查报告、配合现场检查等相关工作,以上三点大致可以判断一个平台是否在认真往合规方向努力。

  谈到凤凰金融的备案进程,何宗禹表示,凤凰金融紧跟国家监管政策要求,对成功备案十分有信心。他介绍到,凤凰金融早在今年6月份已经积极配合注册地所属监管部门,对照所有管理办法做了全面整改,包括银行存管系统的升级、信息披露、借款人信息的全面披露以及投资人风险提示及安全教育等内容,积极完成了整改备案的工作要求。

  何宗禹表示,凤凰金融一直都很重视投资人权益保护,首先会对投资人进行风险测评,帮助他们树立风险识别意识;其次要对投资人进行风险教育,告知他们怎么去判断产品的安全性;最后从平台角度还需要做到充分的风险提示以及信息披露指引,消除投资人与平台间的信息壁垒。同时何宗禹也提到,如果出借人要投资的话,需有自己的投资判断方式,比如说要有风险意识,学会评估自己的风险承受能力,同时对高息产品有警惕意识。

  提到凤凰金融团队实力,何宗禹表示,凤凰金融立足于做金融科技相关业务,其中,总裁张震毕业于英国牛津大学并获得MBA学位,之前一直在世界顶尖银行及BCG、德勤等全球性管理咨询公司长期从事企业战略咨询工作,回国后在著名科技公司西门子任中国区副总裁,他在资本运作、商业战略和企业管理方面的经验非常丰富。此外凤凰金融网贷团队包括投资人服务团队、借款人服务团队、独立的风险及催收团队、技术及大数据团队、内控及服务团队,还有职能支持团队。其中金融团队负责人毕业于五道口金融学院,先后在中央银行、海南分行、正大信贷等从事金融工作,科技团队负责人都来自于亚马逊、京东等一线科技公司。

  后面在提到凤凰金融网贷业务发展历程和组织架构时,何宗禹谈到,凤凰金融从2014年12月份上线开始,坚持普惠金融的原则,开展了小微企业及小微个人的互联网直接撮合业务。在2016年中开始,凤凰金融成立了旗下独立的网贷平台,以专业的业务及技术团队开展网贷业务。经过三年多的发展,凤凰金融网贷业务已经达到行业一线水平,截止到今年9月底累计交易额超过200亿,借贷余额100亿左右,累积为近150万的借款人和超过20万的投资人提供过服务。

  凤凰金融网贷客户主要分为两类,出借人客户群和借款人客户群。出借人基本上是“三高人群”,高学历、高收入、高社会层次的人群;借款人一是小微经营性人员,这也是响应国家对小微金融和网络借贷平台的定位;二是上班族白领,主要定位两类,有公积金用户和有信用卡用户,以上所讲的三大类人群在借贷人群中是属于资质偏中高的人群。

  对于风控机制,何宗禹从四个维度分析:一是人群定位、二是风控策略、三是风控团队、四是征信手段。在人群定位方面,借款人群定位是中等偏上的,有实体经营业务,还有就是有公积金和信用卡的用户,这样的用户资质是比较偏上的;信贷策略方面,借款人需要申请,我们对其进行识别,然后进行资质审核,通过数据模型,包括对接一些数据商,通过信贷策略对借贷用户的还款能力、还款意愿、信用记录做整体打分,通过分数判断是否可以对其进行放贷,放贷之后也会对借款人做定期、不定期的电话回访、跟踪;根据这些策略,我们设置了风控策略团队、反欺诈团队、人工信审团队、催收团队,并且会通过合作的方式对部分借款用户查询征信记录。

  对于用户的资金保障机制,凤凰金融早在2014年就引用了联动优势支付公司资金托管平台来保障资金的安全性,2017年9月与北京银行达成资金存管合作,更加保证了用户资金的完全隔离。

  在信息披露工作方面,凤凰金融严格遵守网贷信息中介定位,十分重视信息公开工作,每月都会在网站上进行详细的信息披露,已经如实披露了2017年财务审计报告、律师事务所合规性审查报告、会计师事务所重点环节专项审计报告。

  针对目前行业现状,何宗禹认为行业变革和出清是必经的过程,9月份以来整体行业已经趋于稳定。对于行业的未来发展,他认为,未来淘汰掉不能通过备案的平台后,投资人的选择也会相应变得更加方便,并且将会吸引一波新的用户进入,所有这一切的前提是网贷平台要始终以保护投资人的利益为落脚点去开展工作。

  他同时还表示,互联网金融服务是一个非常正向的金融创新,实实在在解决了普通大众的普惠金融需求,国家发布的政策里也说明了这一点:“互联网金融肯定是朝着非常正向、非常蓬勃的方向去发展“。

  最后何宗禹分享了他对现阶段投资人的几个建议:第一,选择背景较大并运营稳健的平台;第二,投资前做好风险识别;第三,多关注平台的自查备案进度。

  【用户提问环节】

  问题1:备案期过后,不具备备案条件的平台该何去何从?

  何宗禹:【一个办法、三个指引】中对这些平台有明确的处理办法,一是清退、二是合并、三是强制清退。强行清退会给损害一些投资人利益,所以对于投资人来说,现阶段的平台选择是非常重要的。

  问题2:凤凰金融资产端情况是怎样的,有什么优势?

  何宗禹:凤凰金融资产端主做经营类用户,这一类用户的还款能力、还款表现、信用记录在整个网络借贷行业都是非常优质的。同时我们有全方面的风控体系,用谨慎的方式做资产端业务,完全可以保障出借用户的利益。

  问题3:当整个行业恢复到一个平稳的发展水平,凤凰金融将做出哪些战略调整来提升自身的优势?

  何宗禹:凤凰金融网贷业务目前的工作是积极配合监管完成合规性检查,以及完成后面的备案工作。在完成备案工作后,一是会为投资人提供更加优质和安全的产品服务;二是会丰富借款产品,同时向企业借款方向发展;三是平台会在大数据、风控业务管理、业务系统方面做更高的自我要求;四是会和其他一些平台进行战略合作,在普惠金融行业做更多工作。

  问题4:投资人判断平台是否在稳健发展的关键点是什么?

  何宗禹:可以从两个出发点来判断,一是平台怎么获取借款人以及平台借款人的资质,二是平台怎么服务投资人,有些平台通过广告曝光、高息、活期、短期、高福利产品吸引用户,这种平台的可持续性、风险敞口是非常不好的,投资人要避免选择这样的平台。此外看平台整体的背景、出发点、初心也是比较重要的。

  问题5:您对这一次的备案体会最深的是什么?

  何宗禹:互联网金融的方向更多开始从业务规范和合规要求来进行,更加趋向于传统金融行业。我们是互联网公司,它的基因是快速获客、快速增长,扩大业务规模,但是我们不断的做风险提示和风险教育,在开展业务的同时也时刻注意防范风险,这二者是需要综合考量的,对我们的工作也带来了挑战。

  问题6:在审核借款者的时候,会审核哪些?如何辨别这些借款人是否是“老赖”?

  何宗禹:审核借款人一般会根据产品线来审核相应信息。第一类是个人信息,所有的借款人必须要做身份证以及个人信息比对;第二类是要做银行的“四要素”,收款人银行卡和还款人银行卡是没有任何控制的;第三类是要做关联人信息验证。对于公积金、信用卡用户要出具相应的信息,如果是经营贷需要搜集经营类信息。为了提高甄别度,凤凰金融在风控环节采用了精准用户画像、反欺诈模型以及人工信审等方式,进一步筛选优质的借款人。

  问题7:如何判断自己投资平台的标的是否为虚假标的?平台怎么帮助投资者看清楚这个标的?

  何宗禹:判断虚假标的这块还是得看一个平台的综合能力,重点判断这个平台是否是安全、稳健运营的。一般来说平台会仔细去看借款人的职业等信息,去发现是否有雷同或者同质的情况,从而帮助投资人看清楚这个标的真实性。

  问题8:何总对于普通工薪阶层的投资有什么建议,在投资P2P的时候应该配置多少?工薪阶层算我们平台的用户吗?

  何宗禹:对于平台用户,不管你的收入来源是什么,更多看你的风险承受能力。有的用户把资金大多都投资到P2P里,这不是非常明智的做法。如果根据个人的意愿选择P2P且分散投资,建议把自己20%到50%的资金投资到P2P是比较合理的。