3月5日领导人在第十三届全国人民代表大会第二次会议上作的政府工作报告中提出:“完善金融机构内部考核机制,激励加强普惠金融服务,切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善,综合融资成本必须有明显降低。”这也是“普惠金融”自2014年开始,连续第6年被写入政府工作报告。
但是到底何为“普惠金融”?“普”在哪里?又“惠”的是谁?就此问题,国内金融科技集团百乘金科创始人兼CEO 贾鹏给出了他的答案:普惠金融的定义比较含糊,2005年,联合国提出了普惠金融的概念,提倡以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。但具体服务哪些群体,可能每个国家根据实际的需求各有侧重。“在我看来,普惠金融不能仅仅强调‘惠’,‘惠’是以一个客户可以承担的金融成本、服务成本让客户享受到金融服务。‘普’是让更多的客户更公平的享受到金融资源。而目前,国家在普惠金融的实践中面临的问题是‘普而不惠’或‘惠而不普’。”
沉浸金融业这十多年来,贾鹏接触了大量民营和小微企业。自2015年成立以来,通过和100多家银行、信托、保险等持牌金融机构合作,百乘金科累计服务了超过1000万的普惠金融用户,这其中有小微企业主、个体工商户、创业青年等用户,覆盖了批发零售业、建材业、制造业等数十个行业。
贾鹏认为,小微企业普遍面临着市场、融资、转型、税费等多方面的挑战。“融资的痛点最突出。”虽然2018年以来,政府出台了一系列政策措施缓解民营和小微企业融资难题,各大银行也成立了普惠金融事业部。今年的政府工作报道更是提出,今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。
但实体经济还是普遍觉得融资很难。原因何在?
贾鹏指出,国有大型银行的小微企业贷款量化增长并不难,但破解小微融资难点还在于商业模式及可持续性上:第一如何让传统金融机构通过技术措施,做好小微贷款的风险和收益平衡,把钱借给真正优质的小微企业,并能有合理的收益,能支持银行给小微企业长期可持续的服务;第二在传统金融体系之外,如何增加多元、有效的普惠金融渠道,解决传统金融资源“僧多粥少”的问题。
相当一部分小微企业因为资产规模小、难有合格的抵押和担保物,加之抗风险能力相对弱、财务信息不健全等问题,而被传统金融机构“挡”在门外。“小微企业对资金的渴求和以银行为主的市场供给之间有非常大的缺口。”贾鹏提出,“通过数字技术的应用,金融科技可以结合‘普’和‘惠’,补上一部分‘缺口’。”
以百乘金科为例,通过科技创新和流程优化,帮助小微企业把平均融资成本降低了70%,最快24小时就能完成放款。“而集团旗下的普惠网贷平台,已经累计服务了570万个人和企业借款人,并且通过有效控制风险,在商业上证明了可持续性。”贾鹏透露。
另外,贾鹏还注意到今年的政府工作报告中虽然未单独提及“互联网金融”,但多次提到“加强金融风险监测预警和化解处置”“防范化解金融风险”,对此,“我们判断,继续化解互金风险、规范行业发展是2019年的趋势。”同时,在防范金融风险的基础上,扶持普惠金融的政策频频加码,为金融科技企业和行业发展指明了方向。
