全球资产配置之父加里·布林森很早就给出明示：“从长远看，大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置”。2018年，投资者经历了一级市场和二级市场的大震荡，资本市场表现不尽人意。2019年全球经济不确定性因素增多，资产配置的难度增大。经济下行期，如何合理做资产配置才能实现最大收益?
随着中国新中产家庭突破3000万大关，新中产财富规模日益壮大，投资收益将成为重要来源。目前，新中产家庭中82.4%的家庭，会拿出30%以上的家庭收入用于投资或储蓄。对于财富缩水的担忧和自身投资能力不足是焦虑的深层次原因。仅有4.3%的新中产群体对投资理财非常了解，同时87.4%的人群在投资方式上仍选择自己打理投资。资产配置成为新中产投资理财的新方式。88.3%的新中产表示未来希望对自己的投资进行专业的、有针对性的资产配置。资产配置不再是有钱人的数字游戏，而成为新中产群体投资理财的新兴方式，然而资产配置缺乏合理规划、相关知识不足仍然是横亘在新中产家庭面前的财富保值增值难题。
国际通行的标普资产象限图为中产家庭提供了一般意义上的资产配置指导，该图根据资金用途把家庭资产分为四个类别，分别为要花的钱(日常生活费开销)、保命的钱(保险保障开支，例如重疾险、意外险、寿险)、生钱的钱(用于投资的钱)和保本升值(追求稳健增值的钱，例如子女教育金、养老金)，四类资产的占比分别为10%、20%、30%和40%。
不难看出，成功的家庭资产配置与保障规划相辅相成，需要整体布局、科学规划。互联网保险服务平台水星规划正是凭借调整后更适合中国中产家庭的标准普尔资产配置模型，立足家庭风险金字塔，遵循全生命周期动态调整原则、基本风险覆盖原则、最优匹配原则，基于数千款保险产品大数据测评库、基金产品数据库、AI科技、家庭经济周期理论打造ALC家庭财务规划精灵，为客户提供保费保障最优配比的保险规划方案与科学合理的资产配置方案。这款ALC家庭财务规划精灵具体是如何助力中产家庭资产配置的呢?
第一步，数据收集，以家庭总收入50万张先生的三口之家为例，拥有一套房产，小孩9岁，在ALC中输入具体财务情况。
第二步，目标梳理，量化推演出其包含家庭负债、赡养老人的家庭责任总费用，该家庭责任总费用减去流动资产即为保障缺口，该数据为张先生家庭全面保障规划锚点。
第三步，财务分析，在正式开始保障规划设计之前，ALC基于张先生家庭各项财务数据，可输出资产负债表、收支储蓄表，点亮家庭财务健康图，为其提供匹配标准普尔四象限图的科学资产配置建议。
第四步，保障规划，以张先生家庭保障缺口为规划锚点，匹配夫妻俩的寿险、重疾险、医疗险保额;保费过高或过低都属于不科学配置，那么，根据对应保费收入占比的黄金比例，计入第三步资产配置核算张先生家庭保费预算为约束条件;根据百万次数据运算及交互，寻求保障全覆盖与保费可承受的完美平衡，ALC自动输出三套定制化方案供投保人先生选择，并与此前保单进行对比。1V1服务的保障规划师将为张先生最终匹配适合家庭情况，性价比最优的保障规划方案。
可以看到水星规划完美的将资产配置与家庭保障结合起来，在梳理家庭资产负债、收入支出的基本情况基础上，建立家庭保障系统，管理并平滑中产家庭全生命周期现金流。重疾险、意外险、医疗险、寿险可以保证一旦被保险人出现大病丧失劳动能力、长期住院没有收入来源或者意外生故导致家庭经济支柱崩塌的情况出现，家庭保障规划配置的保单可以提供大量现金流补充，确保一系列家庭责任包括子女养育、父母赡养、房产还贷能够顺利履行。
水星规划旨在通过资产配置与保障规划平滑家庭终身现金流，除了管理重大疾病、意外、身故等情况的下的现金流，还需要考虑到退休后养老生活持续现金流入的问题。很多中产家庭面临着年轻时为事业打拼,勤勤恳恳,任劳任怨。但在该养老享受的时候,面临的却是“老无所依”的尴尬和恐惧。 现在的我们要克服多少困难和问题,才能真正的颐养天年呢?通货膨胀、养老金账户不足、理财收益波动大、利率一路下行，因此在全生命周期家庭保障规划中补充一份锁定收益的养老年金保险显得十分必要。
未来，在ALC家庭财务规划系统，投保人通过输入自己未来需要的养老支出、养老金缴纳情况，可以获得一份详尽退休金规划，将收入高峰期的部分收入强制储蓄起来，获得可观的锁定回报利率，真正做到平滑人生不同阶段现金流，安享退休生活。
