近年来,我国金融业对外开放始终伴随着改革进程不断向前推进,伴随着我国金融数字化转型持续加速,消费金融行业正逐步进入强调业务前、中、后台全流程科技应用变革的3.0金融智能化时代,金融科技成为新金融公司的标配,体现的是公司认知水平和组织实施能力,作为消费金融行业的优秀代表,捷信以创新金融科技为手段,见证了金融科技在中国消费金融行业中不断深化的全过程,深刻认识到:“金融科技作为当下风控审核、资产定价、贷后追踪等各节点广泛应用的技术手段,将有利于提高风控效率,更好地保护广大投资人的权益。”
回顾往昔,捷信的“2017-2020战略”曾助其完成由传统消费金融企业向科技驱动型消费金融企业的顺利过渡。未来,捷信的“2020-2023战略”将加大推动企业实现敏捷转型的力度,在增强企业智能风控水平之余,进一步发挥金融科技在重塑现代信贷市场格局方面的重要作用,为消费金融行业整体迈向高质量、可持续发展赋能。
贷前:多层次安全防控 理性评估消费者行为
风控是金融的核心,捷信积极响应监管彻底化解金融风险的要求,建立金融科技多层次的安全防控理念,对客户的信贷行为和信用特征进行分析和画像,在提升反欺诈能力之余,对不同客户进行差异化的贷款决策,客观评估并发放个性化的授信额度和贷款方案。目前,借助于自身在金融科技上的不断创新,捷信在更全面细致地分析、评估甚至预判消费者行为方面已经取得了长足进展。对于经审核、信用记录良好的现有客户群体,捷信致力于成为他们终身的金融服务伙伴,向其开放更多能满足其在不同细分场景下、多元需求的消费信贷产品。
与此同时,为了进一步提升对新客户的风险评估能力,除原有的人脸识别、OCR光学字符识别和大数据等技术外,近期,捷信还引入了业内知名的FICO®ScoreXData评分数据。这一评分使得捷信在保持稳定的贷款规模和批准率的前提下,将销售点(POS)贷款和在线贷款的信用风险分别降低了25%和15%,便于捷信更客观地对征信数据较少的新客户进行评估和签约,实现在短期业务增长和长期可持续发展之间的平衡。
贷中:精细化管理模式 实时监控欺诈风险
捷信在内部业务管理层面推行精细化管理模式,通过加大金融科技在内部业务管理层面的部署,对已贷项目进行动态管理和实时预警。除实时监测借款客户的借还款情况外,捷信还将欺诈风险纳入实时监控范围,确保对客户的还款能力进行合理预估。
此外,通过更好地利用内部资源来降低企业风险和成本,捷信此举在提升自身的风控能力和运营效率之余,同样有利于其向用户有的放矢地提供更加完善的产品、服务和场景体验,继而为企业在未来的高质量发展夯实基础。
贷后:提供个性化服务 打造全流程金融科技闭环
通过深度优化客户咨询应对的部署策略,最大化发挥“人工”与“智能”各自的优势,目前,捷信已实现可根据客户具体情况提供个性化贷后服务,在逐步向智能催收转型的同时,将可体现客户真实信用的重要指标反哺新项目的贷前评估,形成全流程金融科技服务闭环。以语音机器人为例,它既可7天无休不间断运行,每日呼出量达到约500万次,并可根据客户喜好设置呼叫时间点,从而避免打扰客户的日常工作和生活。截至2019年12月,捷信已有近20%的日常外呼电话通过语音机器人拨出,每日平均可服务超过8.5万名客户。此举在最大程度上将拥有丰富业务实践经验的人工坐席从高度重复、低价值的工作中解放出来,令他们得以专注于向客户提供更加个性化和增值的客户服务。
后续,捷信还将根据总体和特定个体的逾期表现和催还情况,挖掘用户的还款和再借款规律作为检验实际违约率的新样本。这些数据可用于帮助调整系统参数和变量,并用于后续新项目的贷前评估,以进一步提高企业在尤其是反欺诈方面的风控能力。
随着信贷业务的不断发展以及信贷市场的不断迭代,创新的金融信贷场景将不断涌现,风控业务也必须不断发展和革新以适应新的场景和业务,面对新的风险挑战。未来,面对蓬勃生机的新一轮科技革命和产业变革,捷信将持续以投资金融科技建设作为长期目标,在提升企业风险管理能力的同时,以切实行动推动消费金融行业的可持续发展。
