IT商业新闻网-解读信息时代的商业变革
当前位置: 首页 > 消费 > 正文

鉴保管家|互联网保险这件事,还得从4年前说起

2019-08-16 15:47:26 来源:   

  保险是什么?对于保险公司来说,是赚钱的渠道;对于银保监会来说,是理念的载体;对于消费者来说,是救命的稻草。

  救命的事,从来都没那么简单。

  昨天小管家身体抱恙停工一天,但有个粉丝的留言激起了我极大的兴趣,

  “感觉现在买保险就像逛淘宝,跟闹着玩似的”

  是呢,保险好像是没那么严肃了。

  小管家至今仍然记得22岁那年的夏天我妈给我买了人生第一款重疾险,平安人寿的产品,30万保额。

  签单的过程我记得特别清楚,投保人是我妈,被保险人是我,紧急联系人是我爸。

  因为我爸对保险嗤之以鼻的态度,我妈反复确认了回访的时候是否会给紧急联系人打电话。再然后,签字,按手印,大大小小签了3、4份合同。至今,仍然觉得那次签单,是我长这么大除了买房子以外最严肃庄重的一次签约。

  但现在,买保险好像变得“随意”了,而这一切,都与保险“上网”有关。

  2015年可以说是互联网保险的元年,当时还没改名改制的保监会连颁3张互联网保险牌照,安心保险、易安保险和泰康在线。

  当然,这三家也并不是市场首发,早在2013年众安保险就已经拿到过互联网保险牌照,而也恰巧是众安,在2015年这一年,在淘宝上卖起了一款免赔额为1万,报销额度可选择30万、50万的医疗险。

  保险能在淘宝上卖了,网友顿时炸了锅。

  你对卖保险的印象是什么?穿着和链家麦田区分不开的西装西裤,左手公文包右手电话在写字楼居民楼之间,或接打电话或埋头疾行的青年男女。对吧 ?

  但当保险上了网,大家可以在家里动动手指,刷刷屏幕就能了解到保障细则,打开支付宝、微信就能成功下单,保险合同是让顺丰中通圆通EMS快递到家。

  至于健康告知,保险公司不体检不致电,你凭诚信核保即可;至于签单,提交身份证号即可。

  宛如逛淘宝一般就把保险买了,这个流程好像和保险的威严神圣有那么一点点的不搭。

  但其实,保险真的值得大伙这么严阵以待么?

  在保险行业更加发达的欧美等国家,保险费用和水费、电费、煤气费、草坪护理费是相同的,是家庭中很常见且必备的一项开销。

  OK,你可能觉得我崇洋媚外,你可能觉得我对我国国情的认识不到位,你可能会觉得保险就是这么重要到无以复加的一件事。

  但你不知道的事实是,保险公司已经把阵线转移到互联网战场了。

  2016年,一项特属于互联网保险的“特供险种”——百万医疗险问世。没错,在3年前,花几百块就能撬动几百万的医疗杠杆,这在当时是疯狂的、不可思议的。

  你可能觉得首批做百万医疗险的公司一定是卖肉搏出位的小公司吧?的确,第一家出品这类产品的公司叫作众安,当时不是很出名。但第二家你一定听过,他叫作平安健康。平安之所以能做大做强,并不是没有道理的,它对于行业的嗅觉敏感度,总是那么灵敏。

  至于百万医疗险的影响到底有多么深远呢?我个人的理解是,国人关注保险就是从百万医疗险开始的,就是从“100元报销100万”的实惠开始的。

  但是咱们国人的商业思维有多么活络不用小管家多说了吧?医疗险在互联网上卖的大火,重疾险能不能复制这种思路呢?其实当时很多人对此提出了质疑。

  原因有二:

  第一、医疗险说到底就是几百上千元的事,买了就买了,亏了就亏了,甚至被骗了就被骗了,花几千上万在网上消费重疾险,消费者能买单么?

  第二、百万医疗险是你互联网保险的衍生品但重疾险不是,产品上了网,代理人能上网么?保险公司自己做一款产品抢自己员工饭碗?

  但万事总有第一个吃螃蟹的人,华夏人寿率先做出了尝试,他推出了一款叫做“关爱宝1号”的两全型重疾险,支持线上购买支付引起了极大地反响。它成功了么?当然成功了。在实际购买的过程中保险公司发现,所谓的大公司、大品牌,只不过是保险价格同步情况下消费者们作为锦上添花考量的东西,当节省了大量成本的互联网保险为消费者压低了巨额保费后,消费者们就只顾着点赞鼓掌然后下单了。

  为什么保险放到线上买了,产品价格就会降低呢?其实这其中有一明一暗两条因素。

  明面上来说,保险放到互联网上买,一定程度上绕开了代理人直接售卖,降低了人力成本。想不明白的朋友可以类比线下商场和淘宝的区别,省了人力租金煤水电,衣服肯定要更便宜。

  暗面上来说,保险公司的产品不上网,那对于消费者来说了解产品的渠道就是代理人的一张嘴。当然,也会有好事者货比三家,但碍于过程繁杂这种人一定在少数。久而久之,保险公司在产品性价比上也就放任自流了,给消费者花钱?不如给打品牌花钱更划算一些。

  互联网保险初来乍到,有没有出现过问题呢?时间来到2017年,众安这家“老牌”互联网保险公司抖了个机灵,出了一款能报销“1500万”的医疗险。但明眼人一眼就能看明白,你规定了“医院报销范围”,谁能在普通病房花1500万治病?这不是扯呢么,于是不到一周,保监会就给它无情叫停了。

  此事一出,互联网保险也就没有再敢作妖的了。不作妖就要谋发展嘛,先是升级产品,医疗险的绿通、垫付等增值服务在那一年纷纷问世。医疗险开发的差不多了,保险公司的重心就开始往重疾险上倾斜。那一年最吸睛的保险公司是哪家?我觉得当属复星联合和百年人寿。

  说到这里很多陪着小管家一路走来的小伙伴就该很熟悉了,复星联合首先推出了复星C重疾险,百年则亮出了康惠保这张王牌。

  当时的康惠保还不是现在大众熟知的康惠保旗舰版,可哪怕就是旗舰版,都已经过时了。

  互联网保险的更新迭代速度有多快,小管家觉的自己很有发言权,我们在互联网上见到重疾险不过两年的时间,但如今在回望那些开山之作却颇有隔世的恍惚感。

  互联网保险的更新迭代马上引发了保险行业的一轮新思考,传统保险中到底有多大的水分?保险性价比的底线到底在哪里?

  如果你用康惠保和平安福去对比,你会吃惊;如果你拿刚刚上市的嘉乐保去和平安福对比,你会惊掉下巴。传统保险的水分,到底有多少?

  有多少小管家说不清楚,但为什么会有这么大的水分,小管家在上文已经和大伙说的很清楚了。冗余的代理人制度+过度的品牌营销让大陆保险从一开始就走在了一条不怎么聪明的道路上。

  但还好,我们转变过来了。

  时间再往后走,2018年可以说是重疾险、寿险泡沫疯狂挤压的一年,但到了2019年,这个趋势好像有所缓解。

  单单从价格上来说,无论是芯爱、健康保2.0还是嘉乐保,相较之前的康惠保旗舰版,都没有明显的下降。至于产品品质升级,小管家也觉得形式大于内容。产品性价比有提升么?有,肯定有。但提升的幅度和2018年的产品迭代,没法相提并论。

  今年,有一家保险公司另辟蹊径,从另一个角度提升了重疾险的性价比,他就是光大永明。作为央企,光大永明在这时表现出了他的责任心,他虽然没能在主体保障上最出太大的升级改造,但他将“癌症二次赔付”这项原本无人问津的附加险的价格,做到了市场最低,相较之前的产品降低了40%-60%的价格。

  从这点上我们也能看到,互联网保险的竞争依然存在,但已经处于一个白热化的态势。保险公司在降低利润的基础上,已经把产品品质做到了一个极为出色的地步,再降价,恐怕就要伤筋动骨了。

  最近很多小伙伴咨询到我:2019年的最后一个季度,是否还值得观望。

  我的理解是,可以观望,但谨慎期待。如果在这个过程中有生日临近、身体不适、年度体检等情况,建议立即入手。

  保险这么严肃的东西,就是这么一步步做成想“淘宝”一样的互联网模式的。

  这种模式透明了条款,降低了保费,增加了国民保障厚度。我觉得挺好,非常好。

  今天的内容就是这些,其他保险问题欢迎私信。

免责声明: IT商业新闻网遵守行业规则,本站所转载的稿件都标注作者和来源。 IT商业新闻网原创文章,请转载时务必注明文章作者和来源“IT商业新闻网”, 不尊重本站原创的行为将受到IT商业新闻网的追责,转载稿件或作者投稿可能会经编辑修改或者补充, 如有异议可投诉至:post@itxinwen.com
微信公众号:您想你获取IT商业新闻网最新原创内容, 请在微信公众号中搜索“IT商业网”或者搜索微信号:itxinwen,或用扫描左侧微信二维码。 即可添加关注。
标签:

品牌、内容合作请点这里: 寻求合作 ››

相关阅读RELEVANT